Ter o nome limpo em cadastros de proteção ao crédito não é garantia de conseguir empréstimo. Instituições financeiras levam em conta outros fatores, como o histórico de pagamentos e a renda do consumidor.
Se está com o nome limpo, continue assim
Manter o CPF fora da lista de maus pagadores não garante empréstimos, mas é o primeiro passo. "Se você estiver negativado, isso significa que os bancos não vão lhe dar crédito, ou vão cobrar juros muito altos", afirma Miguel de Oliveira, diretor de estudos e pesquisa da Anefac (Associação Nacional dos Executivos de Finanças, Administração e Contabilidade).
As três maiores instituições de proteção ao crédito (Boa Vista SCPC, Serasa e SPC Brasil) têm ferramentas para o consumidor consultar o CPF de graça. Essa verificação pode ser feita no site do Boa Vista SCPC, no site do Serasa e no aplicativo do SPC Brasil. Em todos os casos, é necessário fazer um cadastro a partir do CPF e e-mail.
Se você estiver com o nome sujo, procure regularizar a situação o quanto antes.
Evite atrasar pagamentos
"Não adianta ter o nome limpo e não ser um bom pagador", diz Maurício Godoi, professor da Saint Paul Escola de Negócios.
O economista afirma que, passado o vencimento da conta não paga, demora entre 30 e 40 dias até que alguém fique com o nome negativado. Porém, mesmo que o consumidor regularize a situação dentro do prazo, fica o registro de que ele pagou atrasado.
Esses atrasos são considerados pelas empresas de proteção ao crédito para o score do consumidor —uma pontuação que indica se a pessoa tem bom histórico de pagamentos. Os bancos e as financeiras consultam essa avaliação antes de autorizar um empréstimo.
Ao consultar seu CPF nos cadastros de proteção ao crédito você pode verificar também a sua pontuação, que vai de zero a mil. "Acima de 700, você é considerado um bom pagador. Até 300, o banco interpreta como alto nível de inadimplência", diz Maurício Godoi.
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| "Score" do consumidor vai de zero a mil; quanto maior a pontuação, maior a chance de conseguir um empréstimoImagem: Reprodução/Score Serasa |
Pagar as contas em dia se tornou ainda mais importante com o início do cadastro positivo, que envolve dados de todos os consumidores sobre o histórico de pagamento, com o objetivo de liberar crédito a juros menores para bons pagadores.
Não comprometa demais a sua renda
Mesmo com nome limpo e pagamentos em dia, você deve encontrar dificuldades de conseguir crédito se já tiver comprometido cerca de um terço da sua renda com outros empréstimos e compras a prazo. "Em geral, o mercado considera que uma pessoa consegue honrar empréstimos com até 30% da sua renda", afirma Maurício Godoi.
O economista diz que recorrer com frequência ao cheque especial ou pagar apenas o valor mínimo da fatura do cartão de crédito também torna mais difícil a aprovação de crédito. "Isso indica que a pessoa está no limite de suas receitas, o que é um mau sinal para os bancos."
Não peça crédito em vários lugares ao mesmo tempo
Cada vez que você pede um empréstimo, o banco ou a financeira consulta seu CPF nos cadastros de proteção ao crédito e isso fica registrado no seu histórico pessoal. Um CPF com vários registros de consulta em pouco tempo indica que o consumidor está assumindo muitas dívidas, o que dificulta a aprovação de um novo empréstimo.
"A melhor opção é buscar crédito na instituição com a qual você tem relação mais próxima, que conhece seu perfil. Geralmente é ela que vai lhe dar o empréstimo mais barato", afirma Godoi.
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